국민연금 받으면 기초연금이 줄어들까? 소득인정액과 연계감액

국민연금 월 60만 원을 받기 시작한 A씨가 기초연금을 신청하러 갔다고 해볼게요. 옆집은 국민연금이 월 40만 원이라 기초연금을 전액 받는다는데, A씨는 60만 원을 받으니 기초연금은 탈락하거나 60만 원만큼 줄겠지라고 생각했습니다.

실제 계산은 그렇게 단순하지 않습니다. 먼저 국민연금을 포함한 가구의 소득·재산으로 받을 자격이 있는지 판단하고, 대상자로 선정된 뒤에는 국민연금 급여액과 개인별 A급여액으로 기초연금액을 다시 계산합니다. 마지막에 부부감액과 소득역전방지 감액까지 적용할 수 있어요.

먼저 ‘받을 수 있나’와 ‘얼마를 받나’를 나누세요

기초연금 계산을 한 번에 하려 하면 헷갈립니다. 아래 네 단계를 순서대로 보면 됩니다.

순서	확인할 것	판단 기준
1	기본 신청 자격	만 65세 이상, 국적·국내 거주 등
2	수급자 선정	가구의 소득인정액이 선정기준액 이하인지
3	개인별 기초연금액	기준연금액, 국민연금 급여액, A급여액으로 산정
4	최종 감액	부부 2인 수급 감액, 소득역전방지 감액 적용 여부

2026년 기준은 다음과 같습니다.

구분	단독가구	부부가구
선정기준액	월 247만 원	월 395만 2,000원
기준연금액	월 34만 9,700원	개인별 산정 후 감액 가능

부부 중 한 사람만 신청해도 배우자가 있으면 부부가구로 판단합니다. 배우자가 65세 미만이거나 기초연금을 받지 않더라도 배우자의 소득·재산은 조사 대상이에요.

국민연금은 소득인정액에 어떻게 들어갈까요?

소득인정액은 통장에 들어오는 소득만 더한 숫자가 아닙니다.

소득인정액 = 월 소득평가액 + 재산의 월 소득환산액

국민연금은 공적이전소득으로 월 소득평가액에 들어갑니다. 여기에 근로·사업·임대소득과 금융재산, 주택, 자동차, 인정되는 부채 등을 함께 봅니다.

근로소득에는 2026년 월 116만 원 기본공제 후 30% 추가공제가 적용됩니다. 재산은 지역별 기본재산액과 금융재산 2,000만 원을 공제하고 부채를 뺀 뒤 원칙적으로 연 4%를 월액으로 환산해요. 따라서 국민연금이 20만 원 늘면 소득인정액도 최종 기초연금도 무조건 20만 원 줄어든다고 말할 수 없습니다.

고급자동차·회원권, 증여재산, 자녀 소유 고가주택의 무료임차소득처럼 별도 규칙이 적용되는 항목도 있습니다. 복지로 모의계산은 사전 점검용이며 최종 금액은 행정기관의 공적자료 조사로 결정됩니다.

대상자가 된 뒤 국민연금 연계 산정을 합니다

국민연금을 받지 않거나, 부양가족연금액을 제외한 국민연금 월 급여액이 2026년 52만 4,550원 이하라면 기초연금은 우선 기준연금액인 월 34만 9,700원으로 산정됩니다. 다만 부부감액이나 소득역전방지 감액은 뒤에서 별도로 적용할 수 있어요.

국민연금 월 급여액이 이를 넘으면 다음 두 산식을 고려합니다.

A급여 산식 = (기준연금액 - 2/3 × 개인별 A급여액) + 부가연금액
국민연금 급여액 산식 = 기준연금액의 250% - 국민연금 월 급여액

2026년 부가연금액은 기준연금액의 50%인 17만 4,850원, 기준연금액의 250%는 87만 4,250원입니다. 법정 방식에 따라 두 산식으로 산정한 금액을 비교하고 기준연금액 상한 등을 적용합니다.

A급여액은 국민연금 통장 입금액과 다릅니다

A급여액은 국민연금 급여 중 가입자 전체의 평균소득을 반영한 소득재분배 부분입니다. 가입기간과 가입 시기·이력에 따라 개인마다 달라요. 매년 발표되는 국민연금 A값이나 통장에 들어오는 국민연금 총액과 같은 숫자가 아닙니다.

2026년에는 국민연금 급여액이 52만 4,550원을 넘고 A급여액도 약 26만 2,270원을 넘을 때 A급여 산식 결과가 기준연금액보다 낮아질 수 있습니다. 하지만 두 숫자만 보고 최종 감액액을 추정하면 안 됩니다. 국민연금공단의 기초연금 모의계산용 급여·A급여 조회나 고객센터 1355에서 개인별 값을 확인하는 편이 정확합니다.

사례 A: 국민연금이 적은 1인 가구

A씨의 소득인정액이 월 180만 원, 국민연금이 월 45만 원이라고 가정하겠습니다.

계산 단계	결과
소득인정액 180만 원 ≤ 단독 기준 247만 원	수급 대상
국민연금 45만 원 ≤ 52만 4,550원	기준연금액 산정 대상
산정 기초연금액	34만 9,700원
소득인정액 + 기초연금	214만 9,700원

합계가 선정기준액을 넘지 않으므로 이 단순 사례에서는 소득역전방지 감액도 없습니다. 국민연금을 받는 사람도 기초연금 전액을 받을 수 있는 경우예요.

사례 B: 연기연금으로 월액이 늘어난 1인 가구

B씨가 국민연금 연기수령 후 월 100만 원을 받고, 공단에서 확인한 개인별 A급여액이 월 40만 원이라고 가정하겠습니다. 소득인정액은 월 200만 원입니다.

계산 단계	계산	결과
수급자 선정	200만 원 ≤ 247만 원	대상
A급여 산식	349,700 - 2/3 × 400,000 + 174,850	약 257,883원
국민연금 급여액 산식	874,250 - 1,000,000	A급여 산식보다 작음
설명용 산정액	두 산식 중 큰 금액	약 25만 7,880원
소득인정액 + 산정액	약 225만 7,880원	기준 이내

B씨는 국민연금이 월 100만 원이어도 소득인정액이 기준 이하라 수급 대상이 될 수 있습니다. 기초연금은 전액 34만 9,700원보다 약 9만 1,820원 적지만, 국민연금 증가액과 같은 금액이 차감된 것은 아닙니다.

이 사례의 국민연금액·A급여액·소득인정액은 서로 따로 확인한 가정값입니다. 연기한 기간만으로 A급여액을 역산할 수 없고, 실제 행정 계산에서는 원 단위 처리와 개인별 예외가 반영됩니다.

사례 C: 부부 모두 기초연금을 신청한 가구

C가구의 소득인정액은 월 300만 원이라고 가정해볼게요. 남편은 국민연금 월 80만 원·A급여액 30만 원, 아내는 국민연금 월 40만 원을 받습니다.

구분	남편	아내
감액 전 개인별 산정액	324,550원	349,700원
부부 20% 감액	-64,910원	-69,940원
부부감액 후	259,640원	279,760원

부부 합계는 월 53만 9,400원입니다. 소득인정액 300만 원을 더하면 353만 9,400원으로 부부가구 선정기준액 395만 2,000원 아래이므로, 이 사례에서는 추가 소득역전방지 감액이 없습니다.

부부 중 한 사람만 기초연금을 받는다면 둘 다 수급할 때 각각 20%라는 부부감액은 적용되지 않습니다. 하지만 대상자 선정 때는 여전히 부부의 소득·재산을 함께 봅니다.

선정기준액 바로 아래라면 한 번 더 줄 수 있습니다

단독가구의 소득인정액이 245만 원이고 개인별 산정액이 34만 9,700원이라면 단순 합계는 279만 9,700원입니다. 선정기준액 247만 원보다 높아져 수급자와 비수급자의 소득이 뒤집힐 수 있죠.

이때는 그 차이만큼 소득역전방지 감액을 적용합니다. 최저 지급액은 단독가구와 부부 1인 수급 가구의 경우 기준연금액의 10%, 부부 2인 수급 가구는 기준연금액의 20%입니다. 따라서 선정 단계에서 통과했다고 언제나 계산된 기초연금액 전부가 지급되는 것은 아닙니다.

신청 전에는 이 네 숫자를 확인하세요

본인과 배우자를 합친 소득인정액 예상치
부양가족연금액을 제외한 본인의 국민연금 월 급여액
국민연금공단에서 확인한 개인별 A급여액
부부 중 기초연금을 실제로 받게 될 사람의 수

만 65세가 되는 달의 한 달 전부터 기초연금을 신청할 수 있습니다. 신청 시기가 헷갈리면 인생 계산기에서 만 나이와 65세 생일까지 남은 기간을 먼저 확인해보세요.

서류는 신분증과 본인 계좌 통장 사본 외에도 배우자 금융정보 제공동의서, 해당자의 전·월세 계약서 등이 필요할 수 있습니다. 방문 전에 기초연금 신청 서류 7가지를 함께 확인하면 헛걸음을 줄일 수 있어요. 신청은 주민센터·행정복지센터, 국민연금공단 지사 또는 복지로에서 할 수 있습니다.