예금 만기, 한 번에 재예치할까? 3·6·9·12개월로 나누는 예금 사다리

내일 8천만 원짜리 정기예금이 만기인데, 은행 앱에는 3개월·6개월·12개월 금리가 모두 다르게 보인다고 생각해 보세요. 전액을 1년 동안 다시 묶자니 갑자기 돈이 필요할까 걱정되고, 금리가 더 오를 때까지 기다리자니 낮은 금리의 입출금통장에 돈이 머무는 시간이 아깝습니다.

이럴 때는 금리 방향을 한 번에 맞히려 하기보다 돈을 쓸 시점부터 나누는 방법이 현실적이에요. 비상자금과 예정된 지출을 먼저 빼고, 남은 만기자금을 3개월·6개월·9개월·12개월로 나누면 일부 자금이 정기적으로 돌아오는 예금 사다리를 만들 수 있습니다.

먼저 보는 재예치 판단표

궁금한 점	먼저 볼 답
만기자금을 전부 다시 넣어도 될까요?	1년 안에 쓸 돈과 비상자금을 먼저 분리한 뒤 남은 금액만 재예치합니다.
예금 사다리는 수익률을 높이는 방법인가요?	높은 금리를 보장하는 전략이 아니라 만기 시점과 재예치 금리를 나누는 방법입니다.
몇 개로 나누면 될까요?	관리가 간단해야 하면 3개, 분기마다 만기를 만들려면 4개가 실용적입니다.
9개월 예금이 없으면 어떻게 하나요?	3개월·6개월·12개월 세 계좌로 단순화하거나 월 단위 가입이 가능한 상품을 확인합니다.
같은 은행에서 계좌만 나누면 보호한도도 늘어나나요?	아닙니다. 같은 금융기관의 보호 대상 예금은 원금과 소정의 이자를 합산합니다.
자동 재예치를 켜면 기존 금리가 유지되나요?	일반적으로 재예치일의 금리와 조건이 적용되므로 재예치 전에 다시 확인해야 합니다.
금리는 어디서 비교하나요?	금융감독원 금융상품 한눈에에서 비교한 뒤 해당 금융회사의 최신 상품설명서를 확인합니다.

만기일에는 이 순서로 확인하세요

1. 만기 원금과 실제 입금된 세후 이자를 확인합니다.
2. 1년 안에 쓸 돈과 날짜를 알 수 없는 비상자금을 먼저 분리합니다.
3. 같은 금융기관의 보호 대상 원금과 예상 이자를 합산합니다.
4. 남은 금액만 3개월·6개월·9개월·12개월 등 필요한 시점에 맞춰 나눕니다.
5. 계좌별 만기일을 달력에 기록하고 알림을 설정합니다.

9개월 상품이 없거나 계좌 네 개가 부담스럽다면 반드시 네 칸을 만들 필요는 없습니다. 지출 일정에 맞는 세 개의 기간만 골라도 만기 시점을 나누는 목적은 달성할 수 있어요.

예금 사다리는 어떤 구조인가요?

예금 사다리는 목돈을 여러 정기예금으로 나누고 만기일을 서로 다르게 설정하는 방법입니다. 사다리의 각 칸처럼 3개월 뒤, 6개월 뒤, 9개월 뒤, 12개월 뒤에 일부 자금이 차례로 돌아오게 만드는 거예요.

첫 번째 3개월 예금이 만기되면 당장 쓸 돈을 빼고 남은 금액을 다시 12개월 예금으로 넣습니다. 6개월·9개월·12개월 예금도 같은 방식으로 재예치하면 준비기간이 지난 뒤에는 3개월마다 예금 하나가 만기되는 흐름을 만들 수 있어요.

예금 사다리와 풍차돌리기는 무엇이 다를까요?

구분	예금 사다리	예금 풍차돌리기
시작 자금	이미 마련된 목돈	매달 생기는 새 저축액 또는 나누어 둔 목돈
가입 방식	처음부터 만기를 다르게 나눔	일정한 간격으로 같은 기간의 예금을 새로 가입
주된 목적	만기와 재예치 시점 분산	정기적인 가입과 순차적인 만기 만들기
관리 부담	보통 3개 또는 4개 계좌	매달 가입하면 계좌 수가 많아질 수 있음

두 방법의 경계가 완전히 나뉘는 것은 아닙니다. 예금 사다리에서 만기된 돈을 일정한 간격으로 재예치하면 풍차돌리기와 비슷한 모습이 돼요. 중요한 것은 이름보다 언제 얼마가 필요하고, 계좌를 몇 개까지 관리할 수 있는지입니다.

8천만 원을 4등분하면 돈이 어떻게 돌아올까요?

예를 들어 8천만 원을 2천만 원씩 네 개로 나눈다고 가정해 볼게요. 아래 계산은 구조를 보여주기 위해 모든 기간에 연 3.2% 단리와 일반과세 15.4%를 똑같이 적용한 예시입니다. 실제로는 기간별 금리가 서로 다르고 9개월 상품이 없는 금융회사도 있어요.

예치금	기간	세전 이자	세후 이자	첫 만기 수령액
2천만 원	3개월	16만 원	135,360원	20,135,360원
2천만 원	6개월	32만 원	270,720원	20,270,720원
2천만 원	9개월	48만 원	406,080원	20,406,080원
2천만 원	12개월	64만 원	541,440원	20,541,440원

계산식은 원금 × 연이율 × 예치개월 ÷ 12입니다. 일반과세 세후 이자는 여기에 0.846을 곱해 간단히 추정할 수 있어요. 직접 금액을 바꿔 보려면 온라인 계산기에서 원금과 금리, 개월 수를 넣어 확인할 수 있습니다.

계산에서 중요한 점: 3개월 예금과 12개월 예금은 돈이 묶이는 기간이 다릅니다. 위 표의 세후 이자 합계를 전액 12개월 예치했을 때와 단순 비교해 어느 쪽이 더 유리하다고 판단하면 안 됩니다. 예금 사다리의 목적은 초기 수익을 극대화하는 것이 아니라 정기적으로 현금을 쓸 수 있는 선택권을 만드는 데 있습니다. 금융회사의 세금 원 단위 처리방식에 따라 실제 세후 이자는 표의 계산값과 몇 원 정도 달라질 수 있습니다.

첫 만기 뒤에는 이렇게 재예치합니다

첫 가입	첫 만기	계속 굴릴 때 다음 선택	이후 만기
3개월 예금	3개월째	12개월 예금으로 재예치	15개월째
6개월 예금	6개월째	12개월 예금으로 재예치	18개월째
9개월 예금	9개월째	12개월 예금으로 재예치	21개월째
12개월 예금	12개월째	12개월 예금으로 재예치	24개월째

이후에도 각 만기 때 12개월로 다시 넣으면 15개월째부터 3개월 간격으로 만기가 이어집니다. 만기 때마다 생활비로 쓸지, 금리가 더 나은 상품으로 옮길지, 다시 같은 기간으로 묶을지 선택하면 돼요.

9개월 상품을 찾기 어렵다면 3개월·6개월·12개월의 세 칸으로 단순화해도 됩니다. 일부 정기예금은 가입기간을 월 단위로 정할 수 있지만 가입 가능 기간과 최소금액은 상품마다 다르므로 설명서를 확인하세요.

지금 재예치할까요, 금리가 오를 때까지 기다릴까요?

2026년 10월 25일 현재 가장 최근 발표된 한국은행의 2026년 8월 금융기관 가중평균금리는 예금은행의 신규취급액 기준 저축성수신금리를 연 3.21%로 집계했습니다. 이는 여러 금융상품을 합친 평균이고, 특정 은행의 12개월 정기예금 최고금리를 뜻하지 않습니다. 2026년 9월 통계는 10월 29일 발표 예정이므로 가입일의 실제 금리는 별도로 확인해야 해요.

금리 발표를 기다리는 동안에도 돈은 다른 계좌에 머뭅니다. 기다리는 계좌의 금리가 낮다면 나중에 새 예금금리가 조금 올라도 대기기간의 이자 차이를 모두 만회하지 못할 수 있어요. 반대로 몇 달 안에 쓸 계획이 분명한 돈이라면 높은 금리만 보고 1년 예금에 넣었다가 중도해지하는 손실이 더 클 수 있습니다.

따라서 전액 가입과 전액 대기 가운데 하나만 고를 필요는 없습니다.

• 당장 쓸 가능성이 없는 몫은 현재 확인한 금리로 재예치하는 방안을 검토합니다.
• 가까운 지출에 쓸 몫은 짧은 예금이나 수시입출금 상품에 두는 방안을 검토합니다.
• 금리 변화를 더 지켜보고 싶은 몫은 다음 금리 점검일까지 짧게 운용하는 방안을 검토합니다.

1년 안에 사용할 돈을 정기예금과 CMA 중 어디에 둘지 고민된다면 예금 3% vs CMA, 1년 안에 쓸 돈은 어디에 둘까?에서 예금자보호와 중도해지 차이를 먼저 비교해 보세요.

보호 대상 예금은 같은 은행에서 계좌를 나눠도 합산됩니다

금융위원회의 예금보호한도 주요 문답에 따르면 2025년 9월 1일부터 은행·저축은행·상호금융의 보호 대상 예금은 금융기관별 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억 원까지 보호됩니다.

예금 사다리 계좌를 네 개 만들었다고 해서 같은 은행에서 각각 1억 원씩 보호되는 것은 아니에요. 같은 금융기관에 있는 보호 대상 예금과 적금의 원금·소정의 이자를 모두 합산합니다. 반면 서로 다른 금융기관에 가입했다면 금융기관별로 한도를 적용합니다.

보호 대상 예금 보유 상황	보호한도 계산 방식
A은행에 예금 4개	네 계좌의 원금과 소정의 이자를 모두 합산
A은행과 B은행에 각각 예금	각 금융기관에서 별도로 계산
같은 은행의 다른 지점에 예금	지점이 아니라 금융기관 기준으로 합산
원금이 1억 원인 예금	이자까지 합치면 한도를 넘을 수 있으므로 여유 필요

여기서 소정의 이자는 약정이자를 언제나 전액 보장한다는 뜻이 아닙니다. 금융기관에 보험사고가 발생하면 가입상품 약정이율과 예금보험공사 또는 해당 중앙회가 정한 이율 가운데 제도에서 인정하는 기준으로 계산합니다. 상품 가입화면이나 통장에 표시된 예금자보호 여부도 함께 확인하세요.

세전금리보다 세후 수령액을 비교하세요

일반과세 예금은 이자에서 소득세와 지방소득세를 합해 통상 15.4%가 원천징수됩니다. 국세청의 거주자 원천징수세율 안내는 개인의 그 밖의 이자소득에 적용하는 소득세 원천징수세율을 14%로 안내합니다. 여기에 소득세의 10%인 지방소득세가 더해지는 구조예요.

예를 들어 5천만 원을 연 3.2%로 12개월 예치한다면 다음과 같습니다.

• 세전 이자: 1,600,000원
• 일반과세 세금: 246,400원
• 세후 이자: 1,353,600원
• 만기 예상액: 51,353,600원

비과세종합저축 등 세제 적용이 다르면 실제 수령액도 달라집니다. 국세청 종합소득세 안내에 따라 이자와 배당을 합한 연간 금융소득이 2천만 원을 넘는 사람은 금융소득 종합과세 여부도 별도로 확인해야 해요. 큰 자금을 여러 예금에 나눌 때는 계좌별 이자뿐 아니라 한 해에 지급받는 전체 금융소득을 함께 봐야 합니다.

자동 재예치 전에 다섯 가지를 확인하세요

자동 재예치를 신청하면 만기일을 놓치지 않고 자금을 계속 굴릴 수 있습니다. 그렇다고 처음 가입할 때의 금리와 우대조건이 그대로 연장되는 것은 아니에요. 일반적으로 재예치되는 날의 금리와 조건이 적용되며, 특판이나 신규고객 우대가 빠질 수도 있습니다.

KB국민은행의 예금 만기 관리 안내도 자동 재예치 때 재예치 시점의 금리가 적용되고, 만기 후 돈을 그대로 두면 가입 당시 약정금리가 아닌 만기 후 금리가 적용된다고 설명합니다. 은행마다 처리방식이 다를 수 있으므로 다음 항목을 상품설명서에서 확인하세요.

1. 만기 때 자동해지되는지 자동재예치되는지
2. 원금만 재예치하는지 원금과 이자를 함께 재예치하는지
3. 재예치일에 적용되는 기본금리와 우대금리
4. 일부 인출과 중도해지이율이 어떻게 계산되는지
5. 만기 뒤 찾아가지 않았을 때 적용되는 만기 후 이율

자동 재예치가 편하더라도 만기 알림은 따로 설정하는 편이 좋습니다. 만기일마다 자금 사용계획과 보호한도, 다른 금융회사의 금리를 다시 볼 수 있기 때문이에요.

A씨·B씨·C씨 사례로 보는 나누는 방법

아래는 예금 사다리의 차이를 이해하기 위한 가상 사례입니다. 실제 상품 선택과 수령액은 가입일의 금리·세금·상품조건에 따라 달라져요.

사례	자금 상황	나누는 기준	지금 할 일
A씨	8천만 원, 1년 안에 큰 지출 계획 없음	2천만 원씩 3개월·6개월·9개월·12개월	각 만기 때 필요한 돈을 빼고 나머지를 12개월로 재예치
B씨	5천만 원, 6개월 뒤 전세 관련 비용 2천만 원 예정	지출 예정금과 비상자금을 먼저 분리	2천만 원은 6개월 이전 만기, 5백만 원은 수시입출금, 나머지만 장기 재예치 검토
C씨	1억 2천만 원, 당장 쓸 계획 없음	예금보호한도와 예상 이자까지 고려	정확한 금융기관명을 확인하고 여러 금융기관으로 나눠 사다리 구성

A씨: 분기마다 선택권을 만들고 싶어요

A씨는 금리 최고점이 언제인지 맞히기보다 3개월마다 한 번씩 판단할 기회를 만들었습니다. 처음 1년 동안 짧은 예금은 장기 예금보다 금리가 낮을 수 있지만, 급전이 필요할 때 전액을 깨지 않고 가까운 만기를 기다릴 가능성이 커져요.

B씨: 6개월 뒤 쓸 돈이 정해져 있어요

B씨에게 가장 중요한 숫자는 최고금리가 아니라 지출일입니다. 전세 관련 비용 2천만 원의 만기가 지출일을 넘지 않게 잡고, 날짜를 정확히 알 수 없는 비상자금 5백만 원은 정기예금 밖에 둡니다. 나머지 2천5백만 원만 9개월 또는 12개월로 묶는 편이 자금 계획에 맞아요.

C씨: 계좌가 아니라 금융기관을 나눠야 해요

C씨가 같은 은행에서 6천만 원짜리 예금 두 개를 만들면 계좌는 둘이지만 보호한도 계산은 합산됩니다. 서로 다른 금융기관으로 자금을 나누고 각 금융기관의 보호 대상 원금과 예상 이자를 함께 계산해야 해요. 금융그룹 이름이 비슷하더라도 가입 계약서에 표시된 정확한 금융기관명을 확인하는 편이 안전합니다.

가입 당일에는 최고금리보다 이 항목을 비교하세요

금융감독원 금융상품 한눈에에서는 정기예금의 기간과 금리, 가입방법 등을 비교할 수 있습니다. 공시 화면의 최고금리만 보고 바로 가입하지 말고 후보 상품의 공식 설명서까지 열어보세요.

• 내가 실제로 받을 수 있는 기본금리와 우대금리
• 3개월·6개월·9개월·12개월의 기간별 금리
• 우대조건을 만기까지 유지해야 하는지
• 최소 가입금액과 최고 가입한도
• 중도해지이율과 일부 인출 가능 여부
• 만기 후 이율과 자동 재예치 조건
• 예금자보호 대상이라는 표시

금리 차이가 작다면 주거래 편의, 알림 기능과 계좌 관리 부담도 함께 비교할 필요가 있습니다. 계좌를 지나치게 많이 만들면 만기일과 우대조건을 놓치기 쉬워져 사다리의 장점이 줄어들 수 있어요.

자주 묻는 질문

금리가 내려갈 것 같으면 전액을 장기로 묶는 편이 낫지 않나요?

금리가 실제로 내려가면 현재 금리를 장기간 확정한 쪽이 유리할 수 있습니다. 그러나 금리 방향과 시점을 정확히 예측하기는 어렵고, 중간에 돈이 필요하면 중도해지이율을 적용받을 수 있어요. 장기간 쓰지 않을 것이 확실한 몫만 길게 묶고 나머지는 만기를 나누는 방식이 현실적입니다.

금액이 작아도 네 계좌로 나눠야 하나요?

그럴 필요는 없습니다. 금액이 작거나 1년 안에 쓸 계획이 없다면 계좌 하나가 관리하기 편할 수 있어요. 예금 사다리는 계좌를 많이 만드는 것이 목적이 아니라 중도해지 가능성과 재예치 시점을 나누는 방법입니다.

만기가 되면 무조건 12개월 예금으로 재예치하나요?

아닙니다. 다음 지출일까지 남은 기간과 당시 금리를 다시 확인합니다. 8개월 뒤에 쓸 돈이라면 12개월 예금으로 다시 묶지 말고 지출일 전에 만기가 오는 상품을 찾아야 해요.

예금 사다리 자체에 복리 효과가 있나요?

사다리 구조만으로 복리가 보장되는 것은 아닙니다. 만기 때 받은 이자를 원금과 함께 다시 예치해야 그 이자에도 이후 이자가 붙을 수 있어요. 재예치 금리, 세금과 공백 기간에 따라 실제 결과는 달라집니다.

만기일 전에 정리할 체크리스트

• 1년 안에 쓸 금액과 날짜를 적었나요?
• 날짜를 알 수 없는 비상자금을 따로 뒀나요?
• 계좌 수를 내가 관리할 수 있는 수준으로 정했나요?
• 기간별 기본금리와 실제 우대조건을 확인했나요?
• 같은 금융기관의 다른 예금까지 합산해 보호한도를 계산했나요?
• 원금뿐 아니라 예상 이자까지 한도에 포함했나요?
• 자동 재예치와 만기 후 이율을 확인했나요?
• 세전 이자가 아니라 세후 수령액을 계산했나요?

예금 만기자금을 나누는 목적은 미래 금리를 맞히는 것이 아닙니다. 돈이 필요한 시점마다 일부가 돌아오게 만들고, 그때마다 다시 선택할 기회를 확보하는 것이 핵심이에요. 지출일을 먼저 적고 비상자금을 분리한 뒤, 남은 돈에만 사다리를 적용해 보세요.

참고자료

• 금융위원회, 예금보호한도 1억원 시행 주요 문답
• 금융위원회, 2025년 9월 1일부터 예금보호한도 1억원 시행
• 금융감독원, 금융상품 한눈에
• 한국은행, 2026년 8월 금융기관 가중평균금리
• 국세청, 거주자의 이자소득 원천징수세율 안내
• 국세청, 금융소득 종합과세 안내
• KB국민은행, 예금·적금 풍차돌리기 구조와 유의사항
• KB국민은행, 예금 만기와 자동 재예치 안내